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    保险公司亏损,爱不起了?
    点击:101|发布时间:2019-07-12

    有关注过保险业相关资讯的伙伴都知道,保险公司并不是像有的人认为的那样:日常全在赚钱。

     

    保险公司也是公司,也会亏损,根据2017年人身险公司披露的信息统计,亏损榜如下:

    负几个亿怎么看怎么不放心,疑惑也随之产生:亏损的保险公司的产品还能买吗?买了的影响理赔吗?会不会亏着亏着就倒闭了?

     

    确实保险公司亏损数据会给消费者带来很大的冲击和很多联想,毕竟若不幸出险我们可是要靠它理赔的。

     

    经常也有个别为了营销自家公司的代理人以此为噱头,片面的宣扬“大公司好,小公司不好”的观念。

     

    今天我就来大家客观、正确的认识一下“保险公司亏损”。

    1、

    保险公司亏损有因

    ★ 行业周期

     

    保险公司亏损并不是我们单纯理解的公司赚不到钱,而是跟其行业特性有关。

     

    保险公司盈利是需要时间的,一般财险公司盈利周期在5年左右,寿险公司会更长。

    寿险公司的利润以10年为一个周期,开业前期会亏损,3~5年左右亏损最严重,之后亏损逐渐下降,在7~8年后进入盈利期,行业内称之为“七平八盈”。

    *出自《中国寿险行业经营规律研究:费用、盈亏平衡、资本需求》

    一般的企业是卖实打实的产品,卖出去多少钱减去所有成本就是净利润了。但保险公司还需要靠收来的保费拿去投资才能赚钱。

    对于刚成立的新保险公司,前期亏损都是正常操作。新公司消费者不熟悉,不愿意买它的产品,则保费就收得少,固定支出也不少,而一个人寿产品的缴费期又长达二三十年。

    所以只能等时间足够长了,才能慢慢弥补亏损,逐渐盈利。

    这也从侧面应证了,为什么保险公司成立那么严格,最基本的一个条件就是资金——净资产不得少于2亿人民币。

    ★ 投资收益率下降

     

    前段时间保呗儿分析了保险公司赚钱是靠“三差”,而利差是保险公司收益的主要来源,也就是投资收益了。

     

    而投资又和国内整个大环境直接挂钩,比如说,今年整个金融行业都不算太景气,大家也都能感受到,消费降级还是升级话题不断,股票跌破了还跌,川普想一出又是一出。

     

    理财型、分红型险种等收益多少也会受到一定影响。

     

    这也是不受保险公司自己控制的,只能尽可能在大环境下求发展。

    同时,保险公司投资也不是想怎么投就怎么投的,《保险法》对其有明确的规定:

    第一百零六条  保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。

     

    保险公司的资金运用限于下列形式:

    (一)银行存款;

    (二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

    (三)投资不动产;

    (四)国务院规定的其他资金运用形式。

    保险公司资金运用的具体管理办法,由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

    因此,即便当下经济大环境不如意,没什么盈利空间,但也不至于亏得回到解放前。

     

    所以,单凭借“保险公司今年/某季度亏损”这一点来判断其好坏,是很失偏颇的。

    其实想想,我们是消费者,又不是投资者,我们关注的是产品是否适合自己,而不是这家公司能否盈利,它盈利与否,对你的保单并没有影响。

    2、

    理赔有保障

    有人就会有疑问了,怎么没影响?他们赚不了钱怎么偿付呢?

    保险公司成立不易,一点点亏损难不倒他们,要破产还不负责更难。

     

    ★ 基本保障制度

     

    《保险法》针对保险公司可能出现的风险早已做出相对应的防范规定,如下:

    第九十七条  保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用

     

    第九十八条  保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金

     

    第九十九条  保险公司应当依法提取公积金

     

    第一百条  保险公司应当纳保险保障基金

    而第九十八条提到的责任准备金就是专门作为基本理赔的保障,不可随便动用的,其会随着保险公司的发展而提取得越多。

     

     

    ★ 偿付能力评估

     

    《保险法》针对保险公司应有的偿付能力作出了约定:

    第一百零一条  保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额;低于规定数额的,应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

    因此,通常保险公司综合偿付能力充足率不得低于100%。关于“偿付能力”具体分析的传送门在此>>>

     

    有留意的伙伴会看到保险公司也会被分级,而在10月23日中国保险行业协会发布了《关于2017年度保险公司法人机构经营评价结果的公告》。

     

    ※官方原公告保呗儿就链接在文末啦,大家可戳【阅读原文】详细了解。

     

    对人身险公司评价指标体系由保费增长率、综合投资收益率、风险保障贡献度等14项指标构成,将保险公司划分为四类:A类、B类、C类及D类。

     

    一般B级及以上的公司大家都可以放心食用。

    上下滚动查看长图

    偿付能力充足率低于100%、等级过低咋办?那这家公司就会成为银保监的重点监管对象啦,还不赶紧整顿起来?

     

    你问就那么万一,保险公司破产了?即便真破产了(目前我国还未有先例),国家预设好的兜底手段也很多,保呗儿也分享过了,大家请戳这里>>>

     

     

    ★ 再保险制度

     

    何为“再保险”?

    简单来说就是,保险公司给自己也买保险,把一部分风险转嫁到再保险公司身上,避免因为一次巨大事故的发生而无法履行支付赔款义务。

     

    所以此保上保,是一项很大、维稳的保障。

    信息大爆炸的时代,于我们参考的数据有很多,比如:消费者投诉情况、X月保费数据、处罚情况等等,但同时,单一的、某一时段的数据并不能说明绝对的问题。

     

    最终呈现的数据,是受到了各方因素的影响而产生的,因此众多的数据也仅供参考,并不是你投保的标准答案。

     

    总而言之,针对保险公司亏损的问题真不用过于忧心,重要的还是你的保障选对了没。

     

    Ps.保呗儿可不是鼓励大家买买买,就买亏损的那些公司,只是希望大家理性客观看待事实,结合自身酌情考虑即可。

     

    回见~

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